Рина Восман кура-гриль Ламборджини и счастливая жизнь с банкиром Тинькофф

Олег Тинькофф

Проблема изменяемых условий по вкладам

Изменение начальных условий вкладов встречается довольно часто, что никак не устраивает клиентов. В большинстве случаев это касается введения запретов на внесение дополнительных средств или увеличение комиссии на пополнение вкладов. Однако ситуация складывается таким образом, что банки номинально ничего не нарушают. Дело в том, что право на подобные изменения довольно часто указано в самом договоре.

Большинство договоров, которые заключают банки со своими клиентами, включает оговорку об одностороннем продлении на условиях, действующих в текущий момент. Когда происходит изменение, и клиент обнаруживает, что действуют другие условия, то начинаются выяснения и обращения в суд, которые, как правило, ни к чему не приводят.

Юридические службы банков отлично разбираются в законодательстве, а поэтому о каких-либо нарушениях со стороны финансовых организаций речь чаще всего не идет.

Вкладчики и кредиторы не вчитываются в многочисленные страницы договора и не обращают внимания на все пункты и сноски. Как результат – жалобы в ФАС на изменение начальных условий вкладов населения без предварительного согласования.

Аналогичным образом и было возбуждено уголовное дело против известного всем банка Тинькофф, хотя действия ФАС в отношении компании являются скорее исключением. Сразу необходимо сказать, что суд с банком Тинькофф еще не завершен, поэтому делать вывод о нарушении со стороны финансовой организации еще рано. Это противоречит Конституции Украины.

Условия для банковской деятельности в стране постоянно ухудшаются, а требования законодательства ужесточаются. Это заключается в усиленном контроле, изменении ключевой ставки ЦБ и так далее. В итоге банки стараются использовать различные способы увеличения прибыли и уменьшения риска, не нарушая при этом закон. Подобная ситуация сложилась и с Тинькофф банком.

Многие люди не понимают принципов деятельности финансовых, поэтому попадают в неловкие ситуации. Для обычных клиентов можно сформировать несколько принципов, которые помогут им избежать проблем с вкладами:

  • банк – не благотворительная организация;
  • договор перед подписанием необходимо детально изучать;
  • нелишним будет ознакомиться с законом о «Банках и банковской деятельности»;
  • периодически следует просматривать официальные сайты банков, где должны публиковаться сведения об изменении условий по вкладам.

Поскольку главная цель Тинькофф и других банков – получение прибыли, специалисты финансовых организаций используют пробелы в законодательстве, которые позволяют улучшить финансовые показатели.

Большинство людей не имеют экономического образования, а поэтому разобраться со всеми тонкостями им очень сложно. Тем не менее детальное изучение договора под силу каждому. Как правило, право банка на изменение каких-либо условий прописано в этом документе.

Рина Восман кура-гриль Ламборджини и счастливая жизнь с банкиром Тинькофф

Если предложение является очень выгодным, то, скорее всего, существуют какие-то подводные камни, информация о которых должна находиться в договоре. Для людей, которым сложно разобраться в деталях соглашения, рекомендуется обратиться к юристам.

Как минимум необходимо всегда интересоваться у сотрудников банка об эффективных ставках, страховых платежах, различных комиссиях и затратах на открытие счета. Если вы это сделаете заранее, при заключении договора и открытии вклада уже будете подготовленными.

Чтобы проще было распознать незаконные действия, желательно ознакомиться с законом о регулировании банковской деятельности. В нем четко прописано, что запрещено делать и какие условия нельзя изменять.

Планируемые изменения, как правило, анонсируются на официальных сайтах организаций, а поэтому периодический просмотр онлайн-ресурсов позволит быть в курсе событий и обладать актуальной информацией.

Дело ФАС, возбужденное против Тинькофф банка является показательным. С одной стороны, компания якобы нарушила закон и в одностороннем порядке поменяла процентные ставки. С другой стороны, такое право прописано в условиях банка.

Это дело и проведенный суд дают понять, что ситуация в банковском секторе очень непростая и слабо урегулирована законодательством. В любом случае за исходом дела против Тинькофф банка мы будем продолжать наблюдать, ведь Арбитражный суд состоится в 2016 году.

Связной банк – это организация федерального масштаба, которая осуществляла свою деятельность до конца 2015 года. Банк имел различные лицензии, в том числе ЦБ Российской Федерации, лицензией участника рынка ценных бумаг, что позволяло ему выполнять операции по управлению ценными бумагами, а также заниматься дилерской, брокерской и депозитарной деятельностью. Большая часть портфеля активов приходилась на кредитные карты Visa и MasterCard.

Банк Связной организован на базе Промторгбанка в 2010 году, когда было принято решение о сотрудничестве и партнерстве этих организаций. Изначально банк занимался обслуживанием крупных промышленных предприятий, но со временем спектр услуг постепенно увеличивался за счет выдачи кредиток и других видов деятельности.

Связной банк закончил 2015 год с серьезными проблемами и отрицательным капиталом в размере 1 млрд. рублей. Несмотря на то, что организация не была замечена ни в каких махинациях, низкое качество кредитного портфеля не дало возможности компании выплатить свои обязательства перед вкладчиками.

Рина Восман кура-гриль Ламборджини и счастливая жизнь с банкиром Тинькофф

В конце года Центральный банк отозвал лицензию банка Связной, что было вызвано существенным снижением показателя достаточности капитала (меньше 2%) и неадекватной оценкой кредитных рисков.

Основные активы банка формировались за счет простых вкладчиков, сумма депозитов физических лиц составляла около 13 млрд рублей. Связной банк не имел ценных бумаг или недвижимого имущества, а кредитный портфель включал в себя займы от физических лиц на общую сумму в 15.6 млрд рублей. Проблема заключается в том, что больше половины этой сумму (около 9 млрд рублей) составляла задолженность, невыплаченная в срок.

Поскольку 90% от портфеля активов составляли кредитные карты, Связной банк испытывал серьезную зависимость от своих клиентов и возврата используемых средств. Ситуация с кредитками всегда одинаковая: клиент тратит кредитные деньги, погашает их и после этого цикл повторяется. Вернуть к жизни банк могли только большие капитальные вложения, но осуществлять их никто не захотел.

Последний год Связной банк с трудом держался на плаву и пытался спасти ситуацию, принимая различные управленческие решения. На протяжении всего года увольнялись сотрудники, ликвидировались отделения, а летом 2015 года качественную часть кредитного портфеля купил Тинькофф-банк. Это нужно было для того, чтобы выполнить большую часть обязательств перед клиентами и продолжить свою деятельность.

Банк Связной с момента своего создания допустил определенные ошибки, которые и стали причиной сегодняшних проблем организации. Об этом заявил бывший сотрудник Тинькофф банка Олег Анисимов, который занимал должность вице-президента по маркетингу.

Он считает, сложившееся состояние банка – это итог действий и поступков, которые начались еще в 2011 году, когда он был создан. Конечно же, для привлечения клиентов был выпущен привлекательный продукт. Это была дебетово-кредитная карта, которая обслуживалась онлайн с помощью личного кабинета на сайте, имела очень высокие проценты на остаток по балансу и бонусную систему. Однако именно это отчасти и привело к краху банка.

В первую очередь, ошибка заключалась в изначально завышенных кредитных лимитах, которые составляли 1 млн рублей. Это действительно неправильная стратегия, ведь сначала лучше позволить клиенту пользоваться небольшой суммой, а после того, как он сумеет себя хорошо поставить и подтвердить надежность, увеличить ее до определенного лимита. Поскольку банк мало знает о своих новых клиентах, это позволило бы обезопасить его от серьезных финансовых потерь.

Следующая ошибка заключалась в большом минимальном платеже по кредиту. Это привело к тому, что большое количество заемщиков не возвращали средства по кредитам с крупными лимитами. В то же время на честных клиентах серьезно заработать не удалось.

Наконец, очередная ошибка заключалась в низких процентах по выданным займам. Поскольку кредиты не требовали залога, ставка в 24% оказалось слишком низкой. Учитывая то, что количество невозвратов всегда большое, такая стратеги оказалась провальной и не позволила банку Связной обрести множество клиентов и стать успешной организацией.

Однако Тинькофф сумел выгодно использовать бедственное положение банка Связной, приобретя немало лояльных клиентов и существенно увеличив размер собственных активов.

Почему его блог стал некрасноречив?

Почему господина Тинькова не видать в «Живом Журнале» так часто, как ранее? Так как род деятельности Олега Юрьевича очень обширный, то вполне логично, что на блог не остается времени (разве что периодически появляются видеоролики).

Кроме того, Олег Тиньков ведет интернет-передачи и пишет книги на экономические темы. Ввиду занятости господина Тинькова, возможно, у него и не хватает времени на активное участие в блогах ЖЖ. Не исключен вариант, что он вернется к нему с какой-то новой интересной идеей.

Особенности сделки

Тинькофф банк несколько раз приобретал клиентов у Связного. Первая сделка, которая проводилась летом 2015 года, позволила Тинькофф банку приобрести около 70000 «кредитчиков». После этого дополнительно была передана еще одна качественная часть портфеля активов. Это касается также людей, которые имели кредитные договоры с организацией. Что касается объема и суммы операции, то такая информация не была обнародована, а комментировать ее представители обеих сторон отказались.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить — не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг

Узнать все!

Схема переуступки прав по кредитным договорам такая: клиенты Связного получают сообщение, что их карты заблокированы, а баланс передан в Тинькофф. После этого, взамен старых карт, Тинькофф выдает всем пользователям свои кредитки и переводит средства на их баланс. Эта сделка являлась выгодной для бывших клиентов Связного, поскольку по их картам ряд операций был заблокирован, а в банке Тинькофф они смогли провести необходимые платежи без проблем.

Рина Восман кура-гриль Ламборджини и счастливая жизнь с банкиром Тинькофф

Вторая сделка проходила по схожей схеме. Но Тинькофф купил кредиты с небольшим лимитом и без просрочки по выплатам. Это позволило банку получить небольшую часть портфеля активов, которая имеет отличное соотношение риска и уровня доходности.

В результате проведенные операции позволили Тинькофф банку увеличить свой кредитный портфель до более 95 млрд рублей.

Итог всех сделок заключается в следующем:

  1. Тинькофф приобрел более 70000 кредитных клиентов.
  2. В основном это были кредитки с небольшим лимитом – 25 – 35 тыс. рублей.
  3. Тинькофф получил на свой счет более 2.5 млрд рублей.

Клиенты банка Тинькофф обратились в Федеральную антимонопольную службу города Санкт-Петербург с заявлением о нарушении договора по вкладам. Суть жалобы заключалась в том, что банк в одностороннем порядке изменил условия, которые были указаны в подписанном документе на вклад под названием «Смарт».

В заявлении, переданном ФАС, указано, что на момент составления договора была указана процентная ставка на уровне 16-18% годовых. Это касается не основной суммы, а дополнительных пополнений. Однако через некоторое время клиентами было замечено, что процентная ставка на дополнительные вклады была уменьшена и составляла 15% годовых, что отличается от оговоренного размера.

После проведенной проверки Федеральная антимонопольная служба города Санкт-Петербурга возбудила дело против электронного банка Тинькофф. По этому случаю был назначен суд, во время которого обвинение опиралось на часть 1 статьи 14 Закона «О защите конкуренции».

Решение суда было вынесено не в пользу Тинькофф-банка. ФАС России доказала, что компания нарушила закон, касающийся защиты конкуренции. В состав комиссии, организованной по паритетному принципу, входили различные специалисты, в том числе из Банка России. Представители комиссии приняли решение, что изменение условий вкладов существенно ухудшило их привлекательность по сравнению с начальными условиями.

По мнению сотрудников ФАС, такие действия были направлены на неправомерное получение преимуществ перед конкурентами на рынке, которые могли понести определенные убытки из-за недополученных средств.

Реакция представителей банка

Тинькофф-банк, получив решение суда, должен был привести предлагаемые процентные ставки в соответствие с начальными условиями, как этого требовали сотрудники ФАС. Тинькофф-банк с полученным решением не был согласен и добровольно не пошел на устранение проблемы.

По заявлению банка, изменения, которые произошли с процентными ставками по вкладам, касаются лишь дополнительных пополнений, которые могли делать клиенты после 1 июля 2015 года. Подобная практика никак не противоречит принципам и условиям банковского обслуживания организации. При открытии вклада действовала фиксированная ставка, что и подкупало многих клиентов, сделавших вложение. Однако произошедшее в дальнейшем изменение не противоречит законодательству.

Обвинения в недобросовестной конкуренции представители банка считают полностью неуместными и не видят ни одного нарушения, которые могло бы навредить конкурентам и стать причиной убытков с их стороны.

Проведя собственное расследование, Тинькофф-банк фактических потерь со стороны других финансовых организаций не обнаружил, поэтому компания направила собственные претензии, касающиеся деятельности ФАС.

Тинькофф банк обратился в суд с требованием отменить принятые ФАС акты в ноябре и признать их незаконными. Арбитражный суд города Москвы привлек 28 человек для разбирательства и выяснения законности действий банка. Они будут выступать третьими лицами в будущих судебных заседаниях. Также будет рассмотрена правомерность обвинений в сторону банка о нарушении закона о защите конкуренции. Изначально дело должно было рассматриваться в феврале 2016 года, однако по неизвестным причинам суд был перенесен на более поздний срок.

Как избежать такой ситуации обычным вкладчикам

Тинькофф банк не единственный, против кого было возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства. В список нарушителей вошли банки:

  • Гагаринский;
  • АктивКапитал;
  • Транспортный.

На некоторые другие организации также поступали жалобы, которые сейчас проходят проверку, но уголовные дела еще не возбуждены.

Рина Восман кура-гриль Ламборджини и счастливая жизнь с банкиром Тинькофф

Касательно банков Гагаринской и Транспортный ситуация неутешительная, ведь из-за жалоб у них были отозваны лицензии. У Тинькофф банка дела обстоят гораздо лучше, ведь дело по рассмотрению жалоб потребителей хоть и было первоначально решено не в пользу организации, но банк продолжает свою деятельность и обжалует полученное от ФАС предписание.

Виктория Симонова
Оцените автора
Тинькофф Банк
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности